Para millones de familias colombianas, el problema para tener casa propia no es la cuota mensual: es la cuota inicial. Pagan arriendo mes a mes, a veces durante años, pero no logran reunir el ahorro que les exigen para comprar. Ese es justo el obstáculo que busca eliminar el Proyecto de Ley 455 de 2026, radicado el 21 de octubre en la Cámara de Representantes con el nombre "Vivienda Sin Cuota Inicial".
Qué se radicó
La iniciativa, impulsada por el Partido Conservador y el movimiento Avanza Colombia del exministro Mauricio Cárdenas, está en trámite en la Comisión Tercera de la Cámara. Su objetivo, según el texto oficial, es crear instrumentos de subsidio, financiación de largo plazo, cobertura a la tasa de interés y garantía para que los hogares de menores ingresos adquieran una vivienda de interés prioritario (VIP) sin aportar la cuota inicial con recursos propios.
Ojo con algo importante: esto es un proyecto en trámite, no un beneficio vigente. Todavía debe superar los debates en el Congreso, la sanción presidencial y la reglamentación del Gobierno antes de que alguien pueda solicitarlo.
Cómo funcionaría, con un ejemplo
El proyecto toma como referencia una vivienda VIP de $157.581.450 (valor 2026). El esquema sería así:
- El Estado aportaría un subsidio de $50.000.000, cerca de 28,6 salarios mínimos, dentro del tope de 30 salarios mínimos que fija el proyecto. Ese dinero cubriría la cuota inicial y los gastos asociados a la compra, como trámites notariales, registro y garantías.
- El saldo restante, $107.581.450, se financiaría con un crédito hipotecario a 30 años.
- Con una tasa de mercado de referencia del 12% efectivo anual, la cobertura estatal de 5 puntos porcentuales a la tasa durante los primeros 7 años dejaría la cuota mensual en cerca de $700.000 en ese periodo.
La cuota de $700.000 es una estimación de los promotores para este ejemplo, no un valor garantizado para todos los compradores: el monto final dependería del valor de la vivienda y de las condiciones del crédito de cada hogar. Y vale la pena decirlo con claridad: al terminar los 7 años de cobertura, la cuota subiría, porque la tasa volvería a su nivel de mercado.
Además, el proyecto contempla una garantía del Fondo Nacional de Garantías de hasta el 70% del crédito durante 10 años, para que los bancos se animen a prestar a hogares que hoy no califican. La línea estaría a cargo del Ministerio de Vivienda y Fonvivienda, en coordinación con el Ministerio de Hacienda, sin crear nuevas entidades, y prohibiría la doble asignación de subsidios.
A quién beneficiaría
El programa está dirigido a hogares con ingresos de hasta dos salarios mínimos mensuales (menos de $3,5 millones en 2026) que no tengan vivienda propia. Tendrían prioridad las mujeres cabeza de hogar (que podrían recibir una cobertura adicional sobre la tasa), las personas con discapacidad, los habitantes de zonas rurales, las víctimas del conflicto armado y los hogares afectados por desastres naturales.
Uno de los puntos más novedosos es para los trabajadores informales: hoy no pueden demostrar ingresos con un certificado laboral, pero el proyecto permitiría evaluar su capacidad de pago con su historial real de pagos, el arriendo, los servicios públicos y los movimientos bancarios, a través del esquema Open Finance previsto en la Circular 004 de 2024.
Por qué importa ahora
Las cifras que citan los promotores explican el alcance: cerca de 7,7 millones de familias viven en arriendo en Colombia, y 7 de cada 10 hogares no propietarios ganan menos de dos salarios mínimos. La meta anunciada es que entre 50.000 y 400.000 familias se conviertan en propietarias, según la disponibilidad presupuestal.
El contexto del sector también pesa: las iniciaciones de vivienda de interés social completaron 39 meses consecutivos en caída a julio de 2026, y en 2026 no se han hecho nuevas asignaciones de Mi Casa Ya, el programa que antes ayudaba a miles de familias con la cuota inicial.
Qué significa para Armenia
En Armenia, donde los arriendos subieron con fuerza tras el terremoto del 10 de agosto, una cuota de $700.000 es comparable a lo que hoy pagan muchos hogares por un apartamento pequeño. Si el proyecto avanza, podría abrir una puerta real para arrendatarios que hoy no tienen cómo ahorrar la inicial.
Mientras tanto, un consejo práctico: si usted paga arriendo, guarde los comprobantes de pago, los recibos de servicios públicos y los extractos bancarios. Si este esquema se vuelve ley, ese historial será justamente la forma de demostrar que usted sí puede pagar una cuota.
Qué falta para que sea realidad
El siguiente paso es la designación de ponentes en la Comisión Tercera y el inicio de los debates. Después vendrían los demás debates en Cámara y Senado, la sanción presidencial y la definición de los recursos. Seguiremos este trámite en el blog y actualizaremos este artículo cuando haya novedades.
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Fuentes
- Cámara de Representantes, ficha del proyecto 455/2026C: https://www.camara.gov.co/vivienda-sin-cuota-inicial/
- Caracol Radio, ABC del proyecto: https://caracol.com.co/2026/10/23/vivienda-sin-cuota-inicial-abc-del-proyecto-de-ley-radicado-que-propone-cuotas-de-700000-al-mes/
- Infobae, radicación del proyecto: https://www.infobae.com/colombia/2026/10/22/partido-conservador-radico-proyecto-de-ley-para-financiar-vivienda-vip-sin-cuota-inicial-y-con-pagos-cercanos-a-700000/
- Infobae, beneficiarios e ingresos: https://www.infobae.com/colombia/2026/10/23/proyecto-para-comprar-vivienda-sin-cuota-inicial-aplicaria-a-hogares-con-ingresos-de-menos-de-35-millones-quienes-serian-los-beneficiados/
- La Razón: https://larazon.co/proyecto-de-vivienda-sin-cuota-inicial-abriria-la-puerta-a-trabajadores-informales-con-cuotas-de-700-000-mensuales/
- Semana: https://www.semana.com/amp/economia/macroeconomia/articulo/se-podria-acabar-la-cuota-inicial-para-comprar-vivienda-presentan-proyecto-de-ley-para-eliminar-este-requisito/202601/
- Nación Colombia: https://nacioncolombia.com/vivienda-sin-cuota-inicial-y-pagos-desde-700-000-la-propuesta-que-llega-al-congr/
